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보금자리론 신청 시기 (용도별 신청 기한·금리 공시·신청 절차)

최종 수정: 2026.09.24 ·작성자: knowmoney 편집자

보금자리론을 준비할 때 ‘언제 신청해야 하는지’는 자격·금리만큼 중요합니다. 집을 사는 경우에는 등기를 마친 뒤 정해진 기간 안에 신청해야 하고, 금리는 매달 새로 공시되므로 언제 실행되느냐에 따라 적용 금리가 달라지기 때문입니다. 여기서는 보금자리론의 자금 용도별 신청 기한과 금리 공시 주기, 신청부터 대출 실행까지의 흐름을 공사 공식 안내를 기준으로 정리해, 내 상황에서 언제 신청하면 되는지 판단할 수 있게 돕습니다.1

신청 시기는 자금 용도에 따라 정해진다

보금자리론은 접수 기간을 따로 정해 한꺼번에 받는 방식이 아니라, 자금을 어떤 용도로 쓰는지에 따라 신청 기한이 정해져 있습니다. 크게 구입·보전·상환 세 용도로 나뉘고, 대부분의 내집마련은 구입용도에 해당합니다.1

용도 언제 신청하나
구입용도 소유권 이전(보존) 등기일부터 3개월 이내(등기와 동시 신청 가능)
보전용도 등기일부터 3개월을 경과하고 30년 이내(정해진 요건 해당 시)
상환용도 기존 주택담보대출을 갚기 위해 신청(구입·보전 기준 준용)

구입용도는 집을 사면서 그 집을 담보로 받는 가장 일반적인 경우로, 담보주택의 소유권 이전(보존) 등기일부터 3개월 이내에 신청해야 합니다. 소유권 이전과 동시에 대출을 취급받을 수도 있으므로, 잔금과 등기 일정에 맞춰 미리 준비하는 것이 좋습니다. 다만 담보주택이 수도권(서울·인천·경기)이나 규제지역에 있으면 대출 실행 후 6개월 이내에 전입하고 입증서류를 제출해야 합니다.1

보전용도는 이미 등기를 마치고 3개월이 지난 뒤(등기 후 30년 이내) 신청하는 경우로, 아무 때나 되는 것은 아니고 임차보증금 반환 목적이거나 상속·증여로 취득한 경우, 채무자가 소상공인인 경우 등 정해진 요건에 해당해야 합니다. 요건 목록에는 담보주택이 비수도권에 있는 경우도 있지만,2 업무처리기준은 이 요건을 「신청일 기준 2026년 12월 31일까지 취급 중단」으로 정해 두었습니다.3 상환용도는 기존에 받은 주택담보대출을 갚기 위해 신청하는 경우로, 변동금리 대출을 고정금리로 갈아탈 때 이용합니다.1 세입자 보증금을 돌려주려는 경우 은행 대출과 보금자리론을 어떻게 나눠 보는지는 전세퇴거자금대출 한도에 정리했습니다.

집을 팔고 새로 사는 과정에서 일시적으로 두 채가 되는 경우에는, 구입용도에 한해 기존주택을 대출 실행일부터 3년 안에 처분하는 조건으로 신청할 수 있습니다.1 보금자리론의 자격·금리·한도 전반은 보금자리론 총정리에서, 디딤돌대출 등 다른 정책 주택대출과의 비교는 주택·전세 정책대출 총정리에서 확인할 수 있습니다.

금리는 매월 공시된다 — 실행 시점이 적용 금리를 가른다

보금자리론 금리는 매월 공시됩니다. 예를 들어 2026년 9월 공시 금리는 9월 1일자로 발표되었습니다. 한 번 대출이 실행되면 그 금리가 만기까지 고정되므로, 시장금리가 오르내려도 매달 갚는 원리금은 변하지 않습니다.4

여기서 신청 시기가 중요해지는 이유는, 어느 달에 대출이 실행되느냐에 따라 적용받는 공시금리가 달라지기 때문입니다. 이번 달에 실행되면 이번 달 공시금리로, 다음 달로 넘어가면 다음 달 공시금리로 만기까지 고정됩니다. 매월 변동이라 오를지 내릴지 미리 알기는 어렵지만, 확실한 것은 신청 시점의 예상 금리가 아니라 실행 시점의 공시금리가 적용된다는 점입니다.

참고로 2026년 9월 공시 기준 금리는 아낌e-보금자리론이 연 4.90~5.20%, U·t-보금자리론이 연 5.00~5.30%이며, 여기에 신혼·다자녀 등 우대금리가 최대 1.0%p까지 적용됩니다(변동값이므로 신청 시점 공시금리를 확인해야 합니다). 상품별 금리표와 우대금리 조건은 보금자리론 총정리에 정리되어 있습니다.4

신청부터 대출 실행까지 — 잔금일을 역산해 신청

보금자리론은 공사 홈페이지에서 신청한 뒤 상담·심사를 거쳐 은행에서 대출금을 받는 순서로 진행됩니다. 각 단계마다 시간이 걸리므로, 특히 집을 사는 경우에는 잔금 지급일에 맞춰 대출이 실행되도록 일정을 역산해 여유 있게 신청하는 것이 안전합니다.5

상담 신청홈페이지 로그인·정보 입력
▸
전화 상담·서류구비서류 안내·제출
▸
심사·승인문자·마이페이지 통보
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은행 방문·실행약정·근저당 후 수령
  1. 공사 홈페이지에서 공동인증서·금융인증서·간편인증으로 로그인해 상담 정보 입력
  2. 상담원이 전화로 상담한 뒤 필요한 구비서류 안내
  3. 홈페이지·스마트주택금융 앱·카카오톡 플러스친구로 서류 제출
  4. 공사 심사 및 승인(결과는 문자·마이페이지로 확인)
  5. 취급 은행을 방문해 대출약정·근저당 설정 후 대출금 수령

신청한 뒤에도 시기에 따라 조건을 바꿀 수 있습니다. 대출 신청을 마치고 승인이 나기 전까지는 소득·부채를 제외한 대출 신청금액 등을 고객센터나 심사담당자 상담을 통해 변경할 수 있고, 대출 승인 이후 실행 전까지는 대출 기간과 거치기간, 상환방법, 희망 취급지점을 은행 창구에서 변경할 수 있습니다. 따라서 신청 단계에서 모든 조건을 완벽히 정하지 못했더라도, 실행 전까지 조정할 여지가 있습니다.5

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신청 시기를 정할 때 확인할 것

  • 구입용도라면 등기일부터 3개월: 잔금을 치르고 소유권 이전 등기를 한 날부터 3개월이 지나기 전에 신청합니다. 소유권 이전과 동시에도 신청할 수 있습니다.1
  • 수도권·규제지역은 전입 계획 확인: 담보주택이 수도권이나 규제지역이면 실행 후 6개월 이내 전입해야 하므로, 입주 일정과 맞는지 확인합니다.1
  • 잔금일까지 절차 기간 확보: 상담·서류·심사·은행 방문에 시간이 걸리므로 잔금일을 역산해 미리 신청합니다.5
  • 그달의 공시금리 확인: 실행 시점의 공시금리가 만기까지 고정되므로, 신청 전 해당 월 공시금리를 확인합니다.4

집을 사면서 받는 구입용도는 등기일부터 3개월이라는 기한이 있는 만큼, 매매 계약을 하고 잔금·등기 일정을 잡는 단계에서부터 보금자리론 신청 시점을 함께 계획해 두는 것이 좋습니다.1

자주 묻는 질문

보금자리론은 아무 때나 신청할 수 있나요? 자금 용도에 따라 신청 기한이 다릅니다. 집을 사면서 받는 구입용도는 소유권 이전(보존) 등기일부터 3개월 이내에 신청해야 하며, 소유권 이전과 동시에도 신청할 수 있습니다. 이 기간이 지나면 구입용도로는 신청할 수 없습니다.1

집을 산 지 3개월이 지났는데 받을 수 있나요? 구입용도로는 어렵지만, 등기 후 3개월이 지나고 30년 이내이면서 임차보증금 반환·상속증여·소상공인 등 요건에 해당하면 보전용도로 신청할 수 있습니다. 기존 주택담보대출 상환용도로도 가능합니다.1 비수도권 주택 요건은 2026년 12월 31일까지 취급이 중단돼 있습니다.3

금리는 신청일과 실행일 중 언제 기준인가요? 대출 실행일부터 만기까지 고정되며, 금리는 매월 공시됩니다. 어느 달에 실행되느냐에 따라 적용 금리가 달라지므로 신청 전 그달의 공시금리를 확인해야 합니다.4

신청하면 대출까지 얼마나 걸리나요? 상담·서류 제출·심사·승인·은행 방문의 단계를 거칩니다. 각 단계마다 시간이 걸리므로, 특히 집을 사는 경우 잔금일에 맞춰 실행되도록 일정을 역산해 여유 있게 신청하는 것이 안전합니다.5

신청한 뒤에 조건을 바꿀 수 있나요? 승인 전에는 대출 신청금액 등을, 승인 후 실행 전에는 대출 기간·거치기간·상환방법·취급지점을 변경할 수 있습니다.5

  1. 한국주택금융공사, 「보금자리론 (일반) 상품소개」, https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_01_01.do (2026-07-01 확인). “구입용도: 담보주택의 건물에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월 이내에 대출 신청한 경우 소유권이전과 동시에 대출 취급 가능 보전용도 : 대출신청일이 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월을 경과*하고 30년 이내이며 다음중 하나에 해당하는 경우 * 상속·증여로 주택을 취득하는 경우 적용 제외 임차보증금 반환용도(부부간 임대차계약은 제외) 상속·증여로 주택을 취득하는 경우(이미 취득한 경우 포함 하며, 부부간 증여는 제외) 채무자가 소상공인에 해당하는 경우 상환용도 : 구입 또는 보전용도의 기존 주택담보대출을 상환하기 위해 대출 신청한 경우” ↩ ↩2 ↩3 ↩4 ↩5 ↩6 ↩7 ↩8 ↩9 ↩10

  2. 한국주택금융공사, 「보금자리론 업무처리기준」 제3장 보전용도, https://www.hf.go.kr/_res/hf/ko/etc/01_06_01_260731.pdf (2026-09-27 확인). “담보주택이 서울특별시·인천광역시·경기도를 제외한 지역(이하 ‘비수도권’)” ↩

  3. 한국주택금융공사, 「보금자리론 업무처리기준」 제3장 보전용도, https://www.hf.go.kr/_res/hf/ko/etc/01_06_01_260731.pdf (2026-09-27 확인). “단, ②의 경우는 신청일 기준 2026년 12월 31일까지 취급 중단” ↩ ↩2

  4. 한국주택금융공사, 「보금자리론 금리안내(2026년 9월 공시)」, https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_01_04.do (2026-09-08 확인, 공시일 2026-09-01). “공시일 : 2026년 09월 01일 (연 %) … 상품별/만기 10년 15년 20년 30년 40년 50년 u-보금자리론 5.00 5.10 5.15 5.20 5.25 5.30 아낌e보금자리론 4.90 5.00 5.05 5.10 5.15 5.20 t-보금자리론 5.00 5.10 5.15 5.20 5.25 5.30 … ※ 대출 실행일부터 만기까지 고정금리” ↩ ↩2 ↩3 ↩4

  5. 한국주택금융공사, 「보금자리론 신청절차」, https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_01_03.do (2026-07-01 확인). “신청방법 인터넷 (하단의 ‘u/아낌e-보금자리론 신청’ 클릭)을 통해 신청 상담정보입력 홈페이지에서 공동인증서(구 공인인증서) · 금융인증서 · 간편인증(민간인증서) 로그인 후 상담이 필요한 필수/선택 항목을 입력합니다. 전화상담 상담원이 고객님께 전화를 드려 대출상담 후 대출신청에 필요한 구비서류를 안내해 드립니다. 서류제출 공사홈페이지(인터넷금융서비스), 스마트주택금융 앱, 카카오톡 플러스친구(‘한국주택금융공사’)의 간편 서류제출을 통해 가능합니다. 심사 및 승인 공사의 심사를 거쳐 승인된 결과가 고객님께 문자메세지로 발송, 심사내역은 홈페이지 내 마이페이지를 통해서 확인 가능합니다. 은행방문/대출금수령 취급금융기관을 방문하여 대출약정 및 근저당 설정서류를 작성하고 대출금을 수령합니다.” ↩ ↩2 ↩3 ↩4 ↩5

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