정부 주택·전세 정책대출 총정리 (디딤돌·버팀목·보금자리론)
집을 사거나 전세를 얻을 때 큰돈이 필요하지만, 시중은행 대출은 금리 부담이 만만치 않습니다. 정부는 무주택 실수요자를 위해 시중보다 낮은 금리로 자금을 빌려주는 정책 대출을 운영하는데, 대표적인 것이 주택 구입 자금인 디딤돌대출·보금자리론과 전세보증금을 위한 버팀목 전세자금대출입니다. 이 글에서는 이 세 가지 주택·전세 정책대출의 운영 기관과 자격·금리·한도를 한눈에 비교하고, 상황에 맞는 대출을 고르는 기준을 정리합니다. 서민금융·신용대출까지 포함한 대출 전체 종류는 대출 종류 총정리에서 확인할 수 있습니다.1
정부 지원 대출이 시중 대출과 다른 점
정부 지원 대출은 국토교통부 산하 주택도시기금이나 한국주택금융공사 같은 공공기관이 재원을 대고, 우리·국민·기업·농협·신한·하나은행 등이 창구가 되어 취급하는 대출입니다. 공공 재원으로 이자를 낮추기 때문에 시중은행 주택담보대출·전세대출보다 금리가 낮은 것이 가장 큰 장점입니다.1
대신 아무나 받을 수는 없습니다. 대부분 무주택 세대주여야 하고, 부부합산 소득과 순자산이 정해진 상한 아래여야 하며, 담보가 되는 주택도 가격·면적 제한이 있습니다. 집을 사는 대출에는 일정 기간 실거주해야 하는 의무가 붙기도 합니다. 즉 낮은 금리를 받는 대신 실수요자임을 요건으로 증명하는 구조입니다.2
정책 대출을 운영하는 기관
정책 대출은 어느 기관이 운영하느냐에 따라 상품이 나뉩니다.
- 주택도시기금(국토교통부): 디딤돌대출(주택 구입)과 버팀목 전세자금대출(전세)을 공급합니다. 소득·자산 요건이 가장 까다로운 대신 금리가 낮습니다. 신청은 비대면 시스템인 기금e든든이나 수탁은행에서 합니다.1
- 한국주택금융공사: 장기 고정금리 주택담보대출인 보금자리론을 공급합니다. 소득 요건이 주택도시기금보다 다소 넓고 담보주택 가격 상한도 높습니다.3
이 밖에 서민금융진흥원은 신용이 낮거나 소득이 적은 사람을 위한 햇살론·미소금융 같은 서민 정책금융을 공급하지만, 이 글에서는 내집마련·전세와 직접 연결되는 주택 정책대출 세 가지를 중심으로 다룹니다.
주택 구입 자금 — 디딤돌대출과 보금자리론
집을 살 때는 소득·자산 요건을 갖춘 무주택자라면 금리가 가장 낮은 디딤돌대출을 먼저 봅니다. 부부합산 연소득 6천만원 이하(생애최초·2자녀 7천만원, 신혼 8.5천만원 이하), 순자산 5.11억원 이하 무주택 세대주가 대상이며, 금리는 연 2.85~4.15%입니다. 한도는 일반 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼·2자녀 이상 가구 3.2억원 이내입니다. 자세한 자격과 금리표는 디딤돌대출 안내에서 확인할 수 있습니다.2
소득이 디딤돌 기준을 넘거나 6억원까지의 주택을 사려는 경우, 또는 금리를 만기까지 고정하고 싶은 경우에는 보금자리론이 대안입니다. 부부합산 연소득 7천만원 이하(신혼 8.5천만원, 다자녀 1억원 이하), 담보주택 6억원 이하가 대상이고, 대출한도는 최대 3.6억원(생애최초 4.2억원)입니다. 2026년 6월 공시 기준 금리는 연 4.6~5.0%로 디딤돌보다 높지만, 대출 실행일부터 만기까지 고정된다는 것이 강점입니다. 상세 내용은 보금자리론 안내에 정리되어 있습니다.3
전세 자금 — 버팀목 전세자금대출
전세보증금을 마련할 때는 버팀목 전세자금대출이 대표적입니다. 부부합산 연소득 5천만원 이하(다자녀·2자녀 6천만원, 신혼 7.5천만원 이하), 순자산 3.45억원 이하 무주택 세대주가 대상이며, 임대차계약을 체결하고 보증금의 5% 이상을 낸 뒤 신청합니다. 금리는 연 2.5~3.5%, 한도는 일반 가구가 수도권 1.2억원·수도권 외 8천만원, 신혼·2자녀 이상 가구가 수도권 2.5억원·수도권 외 1.6억원 이내입니다. 중도상환수수료가 없다는 점도 장점입니다. 자세한 내용은 버팀목 전세자금대출 안내에서 볼 수 있습니다.4
세 대출 한눈에 비교
| 구분 | 디딤돌대출 | 버팀목 전세자금 | 보금자리론 |
|---|---|---|---|
| 용도 | 주택 구입 | 전세보증금 | 주택 구입 |
| 운영기관 | 주택도시기금 | 주택도시기금 | 한국주택금융공사 |
| 소득요건 | 6천만원 이하 | 5천만원 이하 | 7천만원 이하 |
| 순자산 | 5.11억원 이하 | 3.45억원 이하 | 6억원 이하 주택 |
| 금리 | 연 2.85~4.15% | 연 2.5~3.5% | 고정 연 4.6~5.0% |
| 한도 | 일반 2억원 | 수도권 1.2억원 | 최대 3.6억원 |
| 기간 | 10~30년 | 2년(최장 10년) | 10~50년 |
소득과 순자산 요건이 가장 낮은 디딤돌·버팀목은 금리가 낮은 대신 문턱이 높고, 보금자리론은 요건이 다소 넓고 고정금리라는 안정성이 있습니다.23
공통 자격 요건과 우대 구조
세 대출은 세부 기준은 다르지만 공통된 뼈대가 있습니다.2
- 무주택 원칙: 디딤돌·버팀목은 세대원 전원 무주택이 필수이고, 보금자리론은 무주택 또는 1주택까지 가능합니다.
- 소득·자산 상한: 부부합산 연소득과 순자산에 상한이 있으며, 신혼·다자녀 가구는 상한이 완화됩니다.
- 우대금리: 신혼·생애최초·다자녀·한부모·장애인 등 정책 대상 가구에 우대금리가 적용되어, 기본 금리보다 실제 부담이 더 낮아집니다. 특히 다자녀·한부모·전세사기피해자 등에는 우대폭이 큽니다.
- 중복대출 제한: 다른 주택도시기금 대출이나 은행 주택담보대출을 이용 중이면 원칙적으로 받을 수 없습니다.
나에게 맞는 대출 고르기
- 디딤돌대출
- 연 2.85~4.15%
- 보금자리론
- 만기까지 고정
- 버팀목 전세자금
- 연 2.5~3.5%
집을 사면서 소득·자산 요건을 충족한다면 금리가 낮은 디딤돌대출이 우선이고, 소득이 조금 높거나 금리를 고정하고 싶다면 보금자리론을 봅니다. 전세보증금이 필요하면 버팀목 전세자금대출을 확인하면 됩니다. 세 대출 모두 소득·자산·주택가격 상한을 넘으면 이용할 수 없으므로, 신청 전에 각 상품의 요건을 먼저 확인하는 것이 중요합니다.1
신청 방법
- 디딤돌·버팀목: 주택도시기금 비대면 시스템인 기금e든든이나 수탁은행(우리·국민·기업·농협·신한·하나·iM뱅크·부산·경남) 창구에서 신청합니다. 상담은 주택도시보증공사 콜센터(1566-9009)에서 받을 수 있습니다.4
- 보금자리론: 한국주택금융공사 홈페이지와 스마트주택금융 앱에서 신청하고, 상담은 공사 고객센터(1688-8114)에서 받습니다.3
정책 대출을 받을 때 주의할 점
낮은 금리만 보고 신청했다가 요건에서 걸리는 경우가 많으므로, 아래 사항을 미리 확인해야 합니다.
- 실거주 의무: 디딤돌대출은 대출받은 날부터 1개월 안에 전입해 2년 이상 실거주해야 하며, 정당한 사유 없이 지키지 않으면 대출금을 바로 갚아야 합니다. 집수리나 기존 임차인의 퇴거 지연 등으로 전입이 늦어지면 사유서를 내고 기간을 연장할 수 있습니다.2
- 자산 심사: 소득뿐 아니라 부부 합산 순자산도 심사 대상입니다. 디딤돌은 5.11억원, 버팀목은 3.45억원(모두 2026년 기준)을 넘으면 대상이 아니며, 자산심사에서 부적격으로 나오면 가산금리가 붙거나 대출이 회수될 수 있습니다.4
- 신용 요건: 연체·대위변제·부도 등 신용정보가 남아 있으면 이용할 수 없습니다. 보금자리론은 CB점수 271점 이상이라는 별도 기준도 있습니다.3
- 우대금리는 사후 확인: 신혼·다자녀·생애최초 등 우대금리는 신청 시 선택할 수 있지만, 실제 적용 여부는 은행의 서류 심사로 확정됩니다. 계산기상 금리와 실제 승인 금리가 다를 수 있으므로 요건을 정확히 확인해야 합니다.
한편 디딤돌·버팀목은 중도상환수수료 정책이 다릅니다. 버팀목 전세자금대출은 중도상환수수료가 아예 없고, 디딤돌대출은 원칙적으로 3년 이내 상환분에 부과되지만 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환분은 면제됩니다. 따라서 이 기간에는 두 대출 모두 중도상환 부담 없이 갚을 수 있습니다.2
자주 묻는 질문
정부 지원 대출과 시중은행 대출은 뭐가 다른가요? 공공기관이 재원을 대 시중보다 낮은 금리를 제공하는 대신, 소득·자산·무주택 요건과 주택가격·면적 제한, 실거주 의무 등이 붙습니다.1
집을 살 때와 전세를 얻을 때 각각 어떤 대출을 봐야 하나요? 집을 살 때는 디딤돌대출·보금자리론을, 전세보증금을 마련할 때는 버팀목 전세자금대출을 우선 확인합니다.24
디딤돌대출과 보금자리론은 어떻게 다른가요? 디딤돌은 소득 6천만원 이하·순자산 5.11억원 이하로 요건이 까다롭지만 금리가 연 2.85~4.15%로 낮고, 보금자리론은 소득 7천만원 이하로 조금 넓으며 만기까지 금리가 고정됩니다.23
신청은 어디서 하나요? 디딤돌·버팀목은 기금e든든과 수탁은행, 보금자리론은 한국주택금융공사 홈페이지·앱에서 신청합니다.3
여러 정책대출을 동시에 받을 수 있나요? 원칙적으로 중복대출이 제한되지만, 전세자금대출에서 구입자금대출로 갈아타는 경우처럼 예외가 인정되는 상황이 있습니다.4
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주택도시기금, 「개인상품 전체보기」, https://nhuf.molit.go.kr/FP/FP05/FP0501/FP0501.jsp (2026-07-01 확인). “주택도시기금 개인상품은 주택전세자금대출과 주택구입자금대출로 구분되며, 내집마련디딤돌대출·버팀목전세자금 등이 포함된다.” ↩ ↩2 ↩3 ↩4 ↩5
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주택도시기금, 「내집마련디딤돌대출 일반대출 안내」, https://nhuf.molit.go.kr/FP/FP05/FP0503/FP05030101.jsp (2026-07-01 확인). “대출금리 연 2.85%~4.15%, 대출대상 부부합산 연소득 6천만원 이하·순자산 5.11억원 이하 무주택 세대주, 대출한도 일반 2억원(생애최초 2.4억원·신혼·2자녀 3.2억원).” ↩ ↩2 ↩3 ↩4 ↩5 ↩6 ↩7 ↩8
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한국주택금융공사, 「보금자리론 (일반) 상품소개」, https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_01_01.do (2026-07-01 확인). “대출요건 6억원 이하 주택, 무주택 또는 1주택, 부부합산 연소득 7천만원 이하, LTV 최대 70%·DTI 최대 60%, 대출한도 최대 3.6억원(생애최초 4.2억원), 대출만기 10~50년.” ↩ ↩2 ↩3 ↩4 ↩5 ↩6 ↩7
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주택도시기금, 「버팀목전세자금 대출안내」, https://nhuf.molit.go.kr/FP/FP05/FP0502/FP05020101.jsp (2026-07-01 확인). “대출대상 부부합산 연소득 5천만원 이하·순자산 3.45억원 이하 무주택 세대주, 대출금리 연 2.5%~3.5%, 대출한도 수도권 1.2억원·수도권 외 8천만원.” ↩ ↩2 ↩3 ↩4 ↩5